Kalkulator FIRE - Za Ile Lat Wczesna Emerytura?

Reguła 4% i droga do wczesnej emerytury

Szybki start

Wpisujesz roczny dochód netto, roczne wydatki i obecny portfel. Kalkulator oblicza: ile lat do momentu, gdy portfel inwestycyjny pokryje wydatki na resztę życia. Podstawa: reguła 4% (Safe Withdrawal Rate) z Trinity Study.

FIRE (Financial Independence, Retire Early) to ruch finansowy oparty na prostym wzorze: cel FIRE = roczne wydatki / SWR. Przy wydatkach 60 000 zł rocznie i SWR 4% potrzebujesz portfela 1 500 000 zł. Brzmi dużo? Stopa oszczędności decyduje o tempie. Przy 50% dochodu odkładanego miesięcznie - portfel rośnie szybciej niż myślisz.

Ile lat do FIRE przy różnej stopie oszczędności?

Tabela zakłada: stopa zwrotu 7%, inflacja 3%, SWR 4%, portfel startowy 0 zł.

Stopa oszcz.	Lata do FIRE	Cel portfela	Ocena
10%	51+ lat	22,5x rocznych wydatków	Standardowa emerytura
20%	36 lat	20x rocznych wydatków	Emerytura 5 lat wcześniej
30%	28 lat	17,5x rocznych wydatków	Realna wczesna emerytura
40%	22 lata	15x rocznych wydatków	Emerytura w okolicach 50
50%	17 lat	12,5x rocznych wydatków	Emerytura w okolicach 45
60%	13 lat	10x rocznych wydatków	Agresywny FIRE
70%	9 lat	7,5x rocznych wydatków	Lean FIRE

Praktyczne przykłady

Para, dochód 180 000 zł netto, wydatki 90 000 zł: Stopa oszczędności 50%. Cel FIRE: 2 250 000 zł. Przy portfelu startowym 100 000 zł i stopie 7% - 15 lat do FIRE.
Wynik: emerytura w okolicach 45. roku życia (start w 30.)

Singiel, dochód 96 000 zł, wydatki 60 000 zł: Stopa oszczędności 37,5%. Cel FIRE: 1 500 000 zł. Portfel 50 000 zł, stopa 7% - 22 lata.
Wynik: 52 lata (start w 30.). Obcięcie wydatków o 10 000 zł skraca o 4 lata.

Programista, dochód 240 000 zł, wydatki 96 000 zł: Stopa oszczędności 60%. Cel FIRE: 2 400 000 zł. Portfel 200 000 zł, stopa 7% - 12 lat.
Wynik: emerytura w 42 roku życia. Wysoki dochód + niskie wydatki = szybki FIRE.

Lean FIRE - minimalizm: Wydatki 36 000 zł/rok (3000 zł/mies.). Cel FIRE: zaledwie 900 000 zł. Przy oszczędnościach 2000 zł/mies. i stopie 7% - 18 lat.
Niższe wydatki = niższy cel = szybciej FIRE. Ale wymaga skromnego stylu życia na stałe.

Fat FIRE - komfortowa emerytura: Wydatki 144 000 zł/rok (12 000 zł/mies.). Cel FIRE: 3 600 000 zł. Potrzebna stopa oszczędności minimum 50% przez 19 lat.
Wymaga dochodu powyżej 288 000 zł/rok netto. Osiągalne dla par z dwoma wysokimi pensjami.

FAQ - najczęściej zadawane pytania

Czym jest reguła 4% (SWR)?

Safe Withdrawal Rate to procent portfela, który możesz bezpiecznie wypłacać co roku bez ryzyka wyczerpania kapitału. Klasyczne 4% pochodzi z Trinity Study (1998) - przy portfelu 60% akcje / 40% obligacje masz 95% szans na utrzymanie portfela przez 30 lat. Dla dłuższego horyzontu (40-50 lat, młody emeryt) bezpieczniej stosować 3,25-3,5%.

Ile muszę odkładać miesięcznie na FIRE?

Zależy od stopy oszczędności, nie kwoty. Odkładanie 50% dochodu prowadzi do FIRE w ok. 17 lat niezależnie od tego, czy zarabiasz 5 000 czy 25 000 zł. Kluczowa jest proporcja oszczędności do wydatków. Oszczędzanie 30% - ok. 28 lat. 70% - ok. 9 lat.

Czy FIRE jest realne w Polsce?

Tak, ale wymaga wyższej stopy oszczędności niż na Zachodzie. Polskie koszty życia rosną (inflacja, nieruchomości), a mediana zarobków jest niższa. Realistyczne podejście: Coast FIRE (odkładasz intensywnie do 40., potem pracujesz na część etatu) lub Barista FIRE (portfel pokrywa 60-70% wydatków, resztę dorabiasz). Czyste FIRE wymaga dochodu powyżej mediany lub bardzo niskich wydatków.

Lean FIRE vs Fat FIRE - jaka różnica?

Lean FIRE: minimalistyczny styl życia, wydatki 30 000-50 000 zł/rok, cel portfela 750 000-1 250 000 zł. Szybciej osiągalny, ale wymaga trwałej dyscypliny. Fat FIRE: komfortowy styl, wydatki 100 000-200 000 zł/rok, cel 2 500 000-5 000 000 zł. Wolniejszy, ale nie wymaga ograniczeń. Między nimi: Regular FIRE z wydatkami zbliżonymi do aktualnych.

Co z podatkami - IKE, IKZE, konto maklerskie?

Kalkulator operuje na kwotach netto. W praktyce: IKE - zwolnienie z podatku Belki przy wypłacie po 60. r.ż. IKZE - odliczenie od PIT teraz, 10% podatek przy wypłacie. Konto maklerskie - podatek Belki 19% od zysków na bieżąco. Optymalna strategia: maksymalnie IKE + IKZE (limity roczne), reszta na konto maklerskie z ETF-ami akumulującymi (odroczony podatek).

A co jeśli rynek spadnie o 50% tuż przed FIRE?

Ryzyko sequence of returns - najgorszy scenariusz to duży spadek na początku emerytury. Zabezpieczenia: (1) bufor gotówkowy na 1-2 lata wydatków, (2) elastyczna stopa wypłaty (w złym roku wypłacasz 3% zamiast 4%), (3) możliwość dorobienia w pierwszych latach, (4) portfel zdywersyfikowany globalnie (nie tylko polski rynek). Kalkulator pokazuje scenariusz bazowy - w praktyce warto mieć plan B.