Kalkulator Całkowitego Kosztu Kredytu

Oblicz ile naprawdę zapłacisz bankowi - nie tylko raty, ale pełny koszt: odsetki, prowizja, ubezpieczenie, opłaty dodatkowe. Podaj parametry kredytu i wszystkie opłaty - kalkulator zsumuje całkowity koszt i pokaże ile pożyczasz vs ile oddajesz.

Rozbicie kosztów kredytu hipotecznego

Kredyt 350 000 zł, 25 lat, oprocentowanie 7,5%:

Składowa kosztu	Kwota	% całości	Uwagi
Odsetki (25 lat)	423 800 zł	89%	Największy koszt - 121% kwoty kredytu
Prowizja (2%)	7 000 zł	1,5%	Jednorazowa lub wliczona w kredyt
Ubezpieczenie na życie (25 lat)	21 000 zł	4,4%	Ok. 70 zł/miesiąc
Ubezpieczenie nieruchomości (25 lat)	12 500 zł	2,6%	Ok. 500 zł/rok
Wycena nieruchomości	500 zł	0,1%	Rzeczoznawca, jednorazowo
Ubezp. niskiego wkładu (2 lata)	3 500 zł	0,7%	Tylko przy wkładzie <20%
Notariusz + PCC + księga wieczysta	3 500 zł	0,7%	Jednorazowe opłaty prawne
RAZEM	471 800 zł	100%	Oddajesz 350 000 + 471 800 = 821 800 zł

Pożyczasz 350 000 zł, oddajesz 821 800 zł. Koszty kredytu to 135% kwoty pożyczonej. Dlatego porównanie ofert po RRSO (a nie oprocentowaniu nominalnym) pokazuje prawdziwy koszt.

Przykłady kosztów

Kredyt hipoteczny 400 000 zł, 30 lat, 7%: Odsetki: 558 000 zł. Prowizja 2%: 8 000 zł. Ubezpieczenia (30 lat): 48 000 zł. Opłaty: 4 500 zł. Całkowity koszt: 618 500 zł. Oddajesz: 1 018 500 zł - ponad 2,5 razy więcej niż pożyczyłeś.

Kredyt gotówkowy 30 000 zł, 5 lat, 10%: Odsetki: 8 742 zł. Prowizja 5%: 1 500 zł. Ubezpieczenie: 2 400 zł. Całkowity koszt: 12 642 zł. Oddajesz: 42 642 zł. Koszty to 42% kwoty.

Ta sama kwota, krótszy okres: 350 000 zł, 15 lat vs 25 lat (7,5%). Na 15 lat: odsetki 225 000 zł. Na 25 lat: 424 000 zł. Różnica: 199 000 zł. Rata wyższa o 800 zł/miesiąc, ale oszczędzasz prawie 200 tys.

Prowizja 0% vs 2% - co tańsze? Bank A: prowizja 0%, oprocentowanie 7,8%. Bank B: prowizja 2%, oprocentowanie 7,3%. Na 300 000 zł/25 lat. Bank A: koszt 390 000 zł. Bank B: prowizja 6 000 zł + odsetki 358 000 zł = 364 000 zł. Bank B tańszy o 26 000 zł.

Ukryty koszt - ubezpieczenie grupowe banku vs własne: Bank oferuje ubezpieczenie nieruchomości za 600 zł/rok. Na rynku to samo za 300 zł/rok. Różnica: 300 zł/rok x 25 lat = 7 500 zł. Masz prawo ubezpieczyć się samodzielnie - bank nie może tego wymagać.

FAQ - Najczęściej zadawane pytania

Co wchodzi w całkowity koszt kredytu?

Wg ustawy o kredycie konsumenckim: odsetki, prowizja, opłata przygotowawcza, ubezpieczenia wymagane przez bank, koszty pośrednika, wycena nieruchomości, taksa notarialna. Nie wchodzi: PCC (podatek od czynności cywilnoprawnych), opłata za wpis do księgi wieczystej, ubezpieczenie dobrowolne.

Czym się różni oprocentowanie od RRSO?

Oprocentowanie nominalne: koszt samych odsetek (np. 7%). RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania): uwzględnia ALL koszty - odsetki + prowizja + ubezpieczenia + opłaty. RRSO jest zawsze wyższe (np. 8,5%). Porównuj oferty po RRSO, nie po oprocentowaniu - to jedyny uczciwy wskaźnik.

Czy prowizja 0% znaczy że kredyt jest tańszy?

Nie zawsze. Banki kompensują brak prowizji wyższym oprocentowaniem lub wymaganym ubezpieczeniem. Przykład: prowizja 0% + oprocentowanie 8% vs prowizja 2% + oprocentowanie 7,3%. Na 300 000 zł/25 lat ten drugi jest tańszy o 26 000 zł. Zawsze porównuj RRSO i całkowity koszt.

Jak obniżyć całkowity koszt kredytu?

1. Krótszy okres (15 vs 25 lat oszczędza 40% odsetek). 2. Wyższy wkład własny (mniejsza kwota = mniej odsetek). 3. Nadpłaty regularne. 4. Negocjuj marżę (nawet 0,1% niżej = tysiące zł oszczędności). 5. Własne ubezpieczenie zamiast bankowego. 6. Refinansowanie gdy spadną stopy.

Czy wliczać prowizję w kredyt czy zapłacić z góry?

Zapłacenie z góry jest tańsze. Wliczenie prowizji 7 000 zł w kredyt 350 000 zł zwiększa saldo do 357 000 zł - płacisz odsetki od prowizji przez 25 lat. Dodatkowy koszt: ok. 8 500 zł odsetek. Jeśli masz gotówkę - płać prowizję z kieszeni.

Ile razy więcej oddaję niż pożyczam?

Zależy od okresu i oprocentowania. Kredyt na 15 lat, 7%: oddajesz ok. 1,6x więcej. Na 25 lat, 7%: ok. 2,1x. Na 30 lat, 8%: ok. 2,6x. Przy chwilówce (RRSO 100%+) na rok: nawet 2x po jednym roku. Im dłużej i drożej pożyczasz, tym więcej oddajesz.