Kalkulator RRSO - Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania

Oblicz RRSO kredytu lub pożyczki - jedyny wskaźnik, który pokazuje prawdziwy koszt. Podaj kwotę, ratę, okres i dodatkowe opłaty (prowizja, ubezpieczenie) - kalkulator obliczy RRSO i porówna z oprocentowaniem nominalnym. RRSO jest zawsze wyższe bo uwzględnia wszystkie koszty.

RRSO typowych produktów finansowych

Produkt	Oprocentowanie nom.	RRSO	Dlaczego różnica
Kredyt hipoteczny	7,0%	7,8-8,5%	Prowizja, ubezpieczenia, wycena
Kredyt gotówkowy	9,0%	12-18%	Prowizja 3-10%, ubezpieczenie
Karta kredytowa	18-22%	22-28%	Opłata roczna, prowizja za wypłatę
Pożyczka ratalna (sklep)	0%	0-8%	Prowizja ukryta w cenie produktu
Chwilówka (30 dni)	7,2%	300-1500%	Prowizja 25-30% za miesiąc (!)
Leasing operacyjny	5-7%	7-12%	Opłata wstępna, ubezpieczenie, wartość rezydualna

Jak czytać RRSO - krok po kroku

1

RRSO uwzględnia WSZYSTKIE koszty
Odsetki + prowizja + ubezpieczenia + opłaty administracyjne - przeliczone na jedną roczną stopę procentową.

2

Porównuj oferty po RRSO, nie po oprocentowaniu
Oferta z oprocentowaniem 7% i prowizją 5% może być droższa niż 8% bez prowizji.

3

Im wyższa różnica RRSO vs oprocentowanie - tym więcej ukrytych opłat
Różnica 1-2 pp: normalnie. Powyżej 5 pp: uważaj na koszty dodatkowe.

Przykłady obliczania RRSO

Kredyt gotówkowy 20 000 zł, 3 lata, oprocentowanie 9%, prowizja 5%: Prowizja: 1 000 zł. Odsetki łącznie: 2 872 zł. Koszt całkowity: 3 872 zł. RRSO: 13,2% (vs 9% nominalne). Prowizja "podnosi" koszt o 4,2 pp.

Chwilówka 2 000 zł na 30 dni, opłata 500 zł: Oddajesz: 2 500 zł. Koszt: 500 zł za miesiąc = 25%. RRSO: 1 355%. To nie żart - takie RRSO naprawdę się pojawia w umowach chwilówkowych. Dlatego UE narzuca obowiązek podawania RRSO.

Porównanie dwóch ofert kredytu hipotecznego: Bank A: 7,2%, prowizja 0%, ubezpieczenie 80 zł/mies. Bank B: 6,8%, prowizja 2%, ubezpieczenie 60 zł/mies. Na 300 000 zł/25 lat. RRSO banku A: 7,6%. RRSO banku B: 7,5%. Bank B tańszy mimo prowizji.

Raty 0% w sklepie elektronicznym: Telewizor 4 000 zł na 12 rat po 333 zł. RRSO: 0%. Brzmi idealnie? Sklep płaci prowizję bankowi z marży produktu. Gdybyś płacił gotówką - mógłbyś wynegocjować 5-10% rabatu.

Leasing samochodu: Auto 100 000 zł, wpłata 10%, 36 rat x 2 350 zł, wykup 1%. Oprocentowanie nominalne: 5,5%. RRSO po doliczeniu ubezpieczenia GAP i opłaty wstępnej: 9,8%. Różnica: 4,3 pp ukrytych kosztów.

FAQ - Najczęściej zadawane pytania

Co to jest RRSO?

RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) - wskaźnik pokazujący pełny roczny koszt kredytu uwzględniający wszystkie opłaty: odsetki, prowizję, ubezpieczenia, opłaty administracyjne. Obliczany wg ustawy o kredycie konsumenckim. Bank musi podać RRSO w każdej ofercie i umowie.

Dlaczego RRSO jest wyższe od oprocentowania?

Oprocentowanie nominalne to tylko koszt odsetek. RRSO dodaje prowizję, ubezpieczenia i opłaty. Przykład: oprocentowanie 7% + prowizja 2% + ubezpieczenie = RRSO 8,5%. Im więcej dodatkowych opłat, tym większa różnica. Jedyny przypadek gdy RRSO = oprocentowanie: brak jakichkolwiek opłat dodatkowych.

Jakie RRSO jest akceptowalne?

Kredyt hipoteczny: 7-9%. Kredyt gotówkowy: 10-18%. Karta kredytowa: 20-28%. Chwilówka: powyżej 100% - bardzo droga. Max ustawowe RRSO (ustawa antylichwiarska): 20,5% dla kredytów powyżej 3 miesięcy (2x stopa referencyjna NBP + 3,5%). Chwilówki mają osobne limity kosztów pozaodsetkowych.

Czy RRSO uwzględnia zmianę stóp procentowych?

Nie - RRSO obliczane jest przy założeniu stałego oprocentowania przez cały okres. Przy kredycie ze zmiennym WIBOR-em RRSO pokazuje koszt "gdyby WIBOR się nie zmienił". W rzeczywistości WIBOR zmienia się co kwartał/pół roku. Dlatego RRSO to wskaźnik porównawczy, nie prognoza.

Jak samodzielnie obliczyć RRSO?

RRSO oblicza się z równania: suma wartości bieżących wypłat = suma wartości bieżących spłat. To równanie nieliniowe - nie da się go rozwiązać ręcznie. Kalkulator używa metody iteracyjnej (Newton-Raphson). Dlatego istnieje ten kalkulator - ręczne obliczenie RRSO jest praktycznie niemożliwe.

Czy bank może nie podać RRSO?

Nie - obowiązek podania RRSO wynika z dyrektywy UE i polskiej ustawy o kredycie konsumenckim. Musi być w reklamie, ofercie i umowie. Jeśli bank nie podaje RRSO - łamie prawo. Możesz zgłosić do UOKiK. Dotyczy wszystkich kredytów konsumenckich i hipotecznych.