Kalkulator Konsolidacji Długów

Połącz kilka kredytów w jeden z niższą ratą. Wpisz swoje zobowiązania - kalkulator porówna sumę obecnych rat z jedną ratą konsolidacyjną i pokaże miesięczną oszczędność, łączny koszt i czy konsolidacja się opłaca.

Dla kogo jest konsolidacja?

Masz 3+ kredytów naraz - rata hipoteczna + gotówkowy + karta kredytowa. Każdy z innym oprocentowaniem, innym terminem płatności. Bałagan w budżecie.

Suma rat przekracza 40% dochodów - konsolidacja wydłuża okres i obniża ratę. Z 3 500 zł miesięcznie na 2 200 zł. Oddychasz.

Masz drogie zobowiązania - karta kredytowa (22%), chwilówka (200%+), limit w koncie (15%). Konsolidacja zamienia je na jeden kredyt z 8-12%.

Chcesz uprościć finanse - zamiast 4 przelewów w różnych dniach miesiąca, jeden przelew jednego dnia. Mniejsze ryzyko opóźnień i kar.

Przykład konsolidacji - przed i po

Zobowiązanie	Saldo	Oprocentowanie	Rata	Zostało
Kredyt gotówkowy	25 000 zł	11%	780 zł	3 lata
Karta kredytowa	8 000 zł	22%	400 zł	brak terminu
Raty za telewizor	3 500 zł	0% (promocja)	175 zł	20 mies.
SUMA (obecne)	36 500 zł	-	1 355 zł	-
KONSOLIDACJA (5 lat, 9%)	36 500 zł	9%	757 zł	5 lat

Oszczędność miesięczna

598 zł

Ale: płacisz dłużej

+2 lata

Kiedy konsolidacja się NIE opłaca

Masz raty 0% (promocyjne): Konsolidacja zamieni darmowe raty na oprocentowane. Raty za telewizor 0% - zostaw je, konsoliduj tylko drogie zobowiązania.

Znaczne wydłużenie okresu: Z 3 lat na 10 - rata spada, ale łączny koszt odsetek rośnie 3-4x. Niższa rata daje ulgę, ale płacisz więcej w dłuższym terminie.

Brak dyscypliny: Po konsolidacji masz "wolne" karty kredytowe i limity. Jeśli znów je obciążysz - będziesz mieć konsolidację + nowe długi. 50% osób po konsolidacji ponownie się zadłuża.

Przykłady

Para z 4 kredytami, dochód 9 000 zł: Raty łącznie: 3 800 zł (42% dochodów). Saldo: 85 000 zł. Konsolidacja na 7 lat, 10%: rata 1 412 zł (16% dochodów). Oszczędność: 2 388 zł/miesiąc. Ale łączny koszt rośnie o 12 000 zł.

Konsolidacja z hipoteką: Hipoteka 200 000 zł (7%) + gotówkowy 40 000 zł (12%) + karta 10 000 zł (22%). Łączne raty: 2 900 zł. Nowa hipoteka 250 000 zł (7,2%, 20 lat): rata 1 975 zł. Oszczędność: 925 zł/miesiąc. Ale: hipoteka pod dom - ryzyko utraty nieruchomości.

Tylko drogi dług: Karta kredytowa 15 000 zł (22%) i limit 5 000 zł (18%). Raty minimalne: 600 zł, z czego 450 zł to same odsetki. Konsolidacja 20 000 zł na 3 lata, 10%: rata 645 zł, ale kapitał spada szybko. Spłata za 3 lata vs 8+ lat na minimalkach.

Mały dług - nie warto konsolidować: 2 raty łącznie 800 zł, saldo 12 000 zł, zostaje rok. Konsolidacja na 3 lata: rata 387 zł. Oszczędność 413 zł/miesiąc, ale łączne odsetki wyższe o 1 800 zł. Lepiej zacisnąć zęby na rok.

Chwilówka + kredyt gotówkowy: Chwilówka 3 000 zł (RRSO 1200%) + gotówkowy 20 000 zł (11%). Odsetki chwilówki: 750 zł/miesiąc. Konsolidacja 23 000 zł na 4 lata, 10%: rata 583 zł. Oszczędność na samej chwilówce: 750 zł/miesiąc. Spłać chwilówkę natychmiast.

FAQ - Najczęściej zadawane pytania

Co to jest konsolidacja długów?

Połączenie kilku zobowiązań (kredytów, kart, limitów) w jeden kredyt z jedną ratą. Bank konsolidacyjny spłaca Twoje stare długi i udziela jednego nowego kredytu. Cel: niższa łączna rata i uproszczenie finansów. Konsolidacja może być gotówkowa (bez zabezpieczenia) lub hipoteczna (pod nieruchomość - niższe oprocentowanie).

Czy konsolidacja psuje historię kredytową?

Nie - konsolidacja to normalny kredyt. W BIK pojawia się jako nowe zobowiązanie, a stare jako "spłacone". Wręcz poprawia scoring: masz mniej aktywnych kredytów i regularnie spłacasz jeden. Problem z BIK masz gdy nie spłacasz rat, nie gdy konsolidujesz.

Jakie oprocentowanie ma kredyt konsolidacyjny?

Gotówkowy konsolidacyjny: 8-14% (zależy od scoringu BIK i dochodów). Hipoteczny konsolidacyjny: 7-9% (niższy bo zabezpieczony nieruchomością). Porównuj RRSO, nie samo oprocentowanie. Konsolidacja się opłaca gdy nowe oprocentowanie jest niższe niż średnia ważona starych kredytów.

Ile zobowiązań można konsolidować?

Bez limitu. Typowo: 2-6 zobowiązań. Możesz konsolidować: kredyty gotówkowe, raty za sprzęt, karty kredytowe, limity w koncie, chwilówki, kredyty hipoteczne (w ramach konsolidacji hipotecznej). Nie konsolidujesz: alimentów, mandatów, zaległości podatkowych.

Czy po konsolidacji mogę dalej używać karty kredytowej?

Technicznie tak - karta zostaje aktywna po spłacie salda. Ale to największe ryzyko konsolidacji. Jeśli znów obciążysz kartę - masz konsolidację + nowy dług na karcie. Rekomendacja: po konsolidacji zamknij karty kredytowe i limity, żeby nie wpaść w spiralę zadłużenia.

Konsolidacja a upadłość konsumencka - jaka różnica?

Konsolidacja: spłacasz wszystkie długi w jednym kredycie, pełna kwota. Upadłość konsumencka: sąd umarza część lub całość długów (gdy jesteś niewypłacalny). Upadłość to ostateczność - wpis w BIK na 10 lat, utrata majątku, ograniczenia. Konsolidacja: brak negatywnych konsekwencji, zachowujesz majątek.