Kalkulator Chwilówki - Koszt Pożyczki Pozabankowej i RRSO

Kalkulator Chwilówki - prawdziwy koszt

Oblicz całkowity koszt chwilówki - prowizję, odsetki i RRSO. Podaj kwotę, okres w dniach i opłaty. Kalkulator pokaże ile oddasz, ile przepłacisz i jaki jest rzeczywisty koszt w skali roku. Większość chwilówek ma RRSO powyżej 1 000%.

Ile naprawdę kosztuje chwilówka?

Pożyczka 2 000 zł na różne okresy:

Okres	Prowizja + odsetki	Do oddania	RRSO
15 dni	360 zł	2 360 zł	4 380%
30 dni	500 zł	2 500 zł	1 355%
60 dni	700 zł	2 700 zł	580%

Dla porównania: Kredyt gotówkowy w banku na 2 000 zł, 3 miesiące, 10%: oddajesz 2 034 zł. Chwilówka na 30 dni: 2 500 zł. Chwilówka kosztuje 14x więcej w przeliczeniu na rok.

Maksymalne koszty pozaodsetkowe (ustawa)

Ograniczenie	Wartość	Co to znaczy
Max koszty pozaodsetkowe	25% + 30%/rok	25% kwoty + 30% w skali roku (proporcjonalnie do okresu)
Cap (max łącznie)	100% kwoty	Nie oddasz więcej niż 2x pożyczonej kwoty
Max odsetki	2x stopa referencyjna + 3,5%	W 2026: ok. 20,5% rocznie

Chwilówka vs alternatywy

Opcja	Koszt 2 000 zł na miesiąc	RRSO
Chwilówka online	500 zł	1 355%
Karta kredytowa (20%)	33 zł	22%
Limit w koncie (14%)	23 zł	15%
Pożyczka od rodziny	0 zł	0%
Kredyt gotówkowy (10%)	17 zł	12%

Przykłady

Pierwsza chwilówka za 0 zł: Wiele firm oferuje pierwszą pożyczkę za 0 zł (np. 1 000 zł na 30 dni). Pożyczasz 1 000, oddajesz 1 000. Haczyk: jeśli nie spłacisz na czas - koszty prolongaty to 200-300 zł/miesiąc. Firmy liczą, że 30-40% klientów nie spłaci na czas.

Spirala chwilówkowa: Pożyczasz 3 000 zł na 30 dni. Nie masz z czego oddać. Bierzesz drugą chwilówkę 3 750 zł żeby spłacić pierwszą. Potem trzecią 4 700 zł. Po 3 miesiącach dług: 4 700 zł zamiast 3 000 zł. Po roku: 10 000+ zł. Nie wpadaj w tę spiralę.

Chwilówka 5 000 zł na 60 dni: Prowizja: 25% + 30% x 60/365 = 29,9% = 1 497 zł. Odsetki: 5 000 x 20,5% x 60/365 = 168 zł. Razem do oddania: 6 665 zł. Przepłata: 1 665 zł za 2 miesiące. To 33% pożyczonej kwoty.

Niespłacona chwilówka - co grozi? 1. Karne odsetki (max ustawowe). 2. Wpis do BIK (negatywna historia kredytowa na 5 lat). 3. Windykacja (listy, telefony, komornik). 4. Wpis do KRD/BIG. 5. Koszty sądowe i komornicze (10-15% kwoty). Dług 3 000 zł może urosnąć do 6 000-8 000 zł.

Kiedy chwilówka ma sens? Prawie nigdy. Jedyny scenariusz: potrzebujesz pieniędzy na 7-14 dni, masz pewne źródło spłaty (np. wypłata za 10 dni) i firma oferuje pierwszą za 0 zł. W każdym innym przypadku - limit w koncie, karta kredytowa lub pożyczka od bliskich jest tańsza.

FAQ - Najczęściej zadawane pytania

Dlaczego RRSO chwilówki wynosi 1000%+?

RRSO to koszt w skali roku. Prowizja 25% za miesiąc = 25% x 12 = 300% w uproszczeniu. Z procentem składanym i opłatami wychodzi 1 000-4 000%. Chwilówka na 15 dni z prowizją 18% ma RRSO ponad 4 000% bo te 18% trzeba "zannualizować" na 365 dni.

Czy chwilówki są legalne?

Tak - ale regulowane ustawą o kredycie konsumenckim. Firmy pożyczkowe muszą: podawać RRSO, przestrzegać limitów kosztów pozaodsetkowych (max 100% kwoty pożyczki), być wpisane do rejestru KNF. Nielegalne są: firmy działające bez wpisu, pobierające opłaty z góry, naliczające koszty powyżej limitów ustawowych.

Czy mogę oddać chwilówkę wcześniej?

Tak - masz prawo do wcześniejszej spłaty w każdym momencie. Firma musi zwrócić proporcjonalną część prowizji za niewykorzystany okres. Pożyczka na 30 dni, spłacasz po 10: dostajesz zwrot 2/3 prowizji. Wcześniejsza spłata to najlepsze co możesz zrobić z chwilówką.

Co to jest prolongata?

Przedłużenie terminu spłaty chwilówki (zwykle o 7-30 dni). Kosztuje 10-25% kwoty pożyczki za każde przedłużenie. Firmy zachęcają do prolongaty - to ich główne źródło zysku. Pożyczka 2 000 zł z 3 prolongatami po 15% = dodatkowe 900 zł kosztów. Unikaj prolongat.

Czy chwilówka wpływa na zdolność kredytową?

Tak, negatywnie. Sam fakt posiadania chwilówki obniża scoring BIK. Banki traktują chwilówki jako sygnał problemów finansowych. Jeśli planujesz wziąć kredyt hipoteczny - nie bierz chwilówek przez min. 12 miesięcy przed złożeniem wniosku. Nawet spłacona chwilówka zostaje w BIK przez 5 lat.

Jak wyjść ze spirali chwilówkowej?

1. Przestań brać nowe chwilówki - nawet na spłatę starych. 2. Weź kredyt konsolidacyjny w banku (10-12% zamiast 1000%). 3. Poproś o pomoc rodzinę. 4. Skontaktuj się z doradcą finansowym (np. fundacja Habitat). 5. W ostateczności: upadłość konsumencka. Chwilówki to najdroższe pieniądze na rynku - każda alternatywa jest tańsza.